新能源重卡保险困局：买不起还是保不起？

在新能源重卡销量持续走高的同时，保险配套却长期脱节，车主觉得“买不起”、保险公司觉得“保不起”。破解新能源重卡保险困局，需要打通数据壁垒、统一电池风险标准、强化事前风控、完善风险兜底，搭建适配行业特点的新型保险治理体系。

保险配套滞后于市场发展

2025年1月至2026年5月，我国新能源重卡累计销量达33.7万辆，市场渗透率达29.5%。新能源重卡市场快速发展的同时，相关保险配套却相对滞后，主要表现在3个方面。

一是高额保费压缩企业利润。数据显示，一辆普通燃油重卡一年商业险和交强险合计约为2.8万元，而同类型电动重卡保费一般要达到4万元。在新能源重卡保有量较高的地区，部分车主还面临限制险种、拒保等问题，部分老旧车型保费甚至接近车辆残值。受高额保费影响，部分货车司机、中小物流企业选择脱保行驶，既增加安全风险，也违背车险“应保尽保”的原则。

二是保险公司承保意愿不强。2025年，我国保险行业承保新能源汽车达4358万辆，同比增长40.1%，保费收入攀升至1900亿元，提供风险保障金额高达159万亿元，但行业整体仍呈现承保亏损状态，全年亏损额为56亿元。持续的高额赔付导致保险行业经营承压，保险公司普遍收紧承保政策，设置投保额度、拒保或将电池列为除外责任。

三是数据壁垒造成定价失准。我国动力电池健康与安全状态评估标准虽已启动，但面向新能源重卡保险定价和营运场景的应用机制仍不够完善，保险公司难以精准研判风险，只能采取“一刀切”的高定价模式。同时，车辆运行、驾驶行为、电池状态等数据分散在车企、电池企业与物流企业手中，无法有效流通，保险精准定价模型难以落地。

多重因素影响保险公司承保

数据共享存在阻碍。车辆行驶轨迹属于敏感信息，驾驶习惯等数据涉及个人信息处理，这些数据共享需符合用户授权、脱敏处理、必要性等合规要求。当前车险平台仅共享风险标签，不开放原始数据。加之数据所有权、收益权划分不清晰，导致数据难以共享。

电池风险成为定损“黑箱”。热失控、容量衰减是动力电池两大风险。动力电池事故后的查勘、检测、损伤评估和理赔标准仍在完善中，缺少独立第三方评估能力，有时轻微磕碰后便需要整体更换电池包，推高赔付成本。

风险分担机制缺失。商业险企业受高赔付率制约，承保动力不足。现有集中承保平台缺少风险兜底与再保险支撑，一旦出现行业性亏损，政策落地将面临困难。

加快构建新型保险体系

一是建立分级分类数据共享与安全治理体系。建立常态化协调工作机制，制定新能源重卡保险领域数据共享行业规范与管理细则，明确数据权属与使用规则，车企、保险机构可在获得用户授权的前提下享有合规使用权，数据产生的增值收益按照各方贡献合理分配。严格落实数据分级分类管理要求，制定数据共享正面清单与负面清单，优先开放行驶里程、充电频率、电池健康状态等数据，用于风险研判与保费定价。推广联邦学习、可信执行环境等隐私计算技术，构建“数据可用不可见”的安全流通模式，提升新能源重卡保险风险识别能力与定价精准度，推动保费与风险相匹配。

二是推动电池全生命周期保险产品与标准建设。依托《纯电动汽车动力蓄电池健康与安全状态评估规范》，以电池健康状态、安全状态双维度评估体系为核心，结合标准明确的容量保持率、电压一致性、内阻、热安全、绝缘电阻等指标，细化电池容量衰减、故障报警、安全隐患3类场景的赔付阈值与全流程定损规则。引入第三方机构开展独立检测评估，破除车企单方定损壁垒，实现定损结果可追溯、可复核。鼓励保险公司创新保险产品，落地车电分离专属车险、电池衰减专项险、电池梯次利用责任险等组合产品。推广“电池银行”租赁模式，由第三方机构持有电池产权供物流企业租赁使用，保险公司为电池资产提供从使用、衰减、故障到退役梯次利用的全流程风险保障。

三是打造保险、科技、风控风险减量服务生态。推动保险从单纯赔付工具转型为综合风险管理平台。建立保费浮动规则，对加装主动安全预警、盲区监测等设备的营运车辆，给予一定的保费优惠，引导企业加大安全投入。依托车联网实时采集驾驶数据，搭建驾驶行为评分模型，推行一车一价、动态调价模式。配套提供驾驶安全培训、电池状态实时预警等增值服务，借鉴成熟市场数据风控经验，并结合国内营运场景本土化优化，在合规前提下降低车辆出险率，形成安全越到位、保费越优惠、企业越愿意投入安全建设的正向循环。

四是搭建稳妥的风险分担兜底机制。借鉴农业保险大灾风险准备金模式，由保险公司、车企联合出资设立新能源重卡保险专项保障基金，对行业性超赔风险进行兜底，保障“应保尽保”长效运行。结合商用车险盈利现状，按保费收入合理比例计提基金，初期由财政安排资金给予支持。以传统再保险业务为主要风险分散方式，稳定险企经营预期，提升行业承保意愿。

（作者单位：可持续交通创新中心、北京交通大学经济管理学院）